????當(dāng)電子銀行客戶突破一億戶的那一刻，相信所有郵儲(chǔ)人都激動(dòng)萬(wàn)分。2014年6月25日，被定格為郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間軸上的重要里程碑。這一天的到來(lái)比預(yù)想的要快很多。
????2010年6月，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人網(wǎng)銀正式對(duì)社會(huì)公眾提供服務(wù)，自此拉開了郵儲(chǔ)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道服務(wù)客戶的序幕。4年間，郵儲(chǔ)銀行先后推出了個(gè)人網(wǎng)銀、電視銀行、手機(jī)銀行、微銀行等產(chǎn)品，與遍布城鄉(xiāng)的ATM共同構(gòu)成了方便快捷、種類齊全、覆蓋面廣、縱橫交錯(cuò)的電子銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。郵儲(chǔ)銀行用短短4年時(shí)間迎頭趕上其他銀行10年的發(fā)展步伐，電子銀行客戶突破一億戶的秘密武器是什么？電子銀行的快速發(fā)展為郵儲(chǔ)銀行帶來(lái)了怎樣的發(fā)展機(jī)遇？帶著這些疑問(wèn)，本刊記者在郵儲(chǔ)銀行發(fā)布這一好消息后第一時(shí)間獨(dú)家專訪了郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)曲家文。
????發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)獨(dú)具優(yōu)勢(shì)
????郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)守普惠金融服務(wù)的理念深入人心，但要做到“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”，打通城鄉(xiāng)金融服務(wù)的最后一公里勢(shì)必挑戰(zhàn)巨大。而電子銀行業(yè)務(wù)則具有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務(wù)效率高等先天優(yōu)勢(shì)，可以說(shuō)與發(fā)展普惠金融高度契合，是郵儲(chǔ)銀行線上線下一體化普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的重要組成部分。曲家文認(rèn)為，電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展將為郵儲(chǔ)銀行拓寬普惠金融道路提供有力保障。
????“在發(fā)展過(guò)程中，我們始終堅(jiān)持優(yōu)先發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，希望能走出一條具有郵儲(chǔ)特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。”曲家文進(jìn)而表示，郵儲(chǔ)銀行一方面可依托中國(guó)郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮資金流、物流、信息流“三流合一”的先天優(yōu)勢(shì)，打造特色互聯(lián)網(wǎng)金融。另一方面，也可將銀行業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)，整合銀行、保險(xiǎn)、證券、基金等金融資源，依托郵樂網(wǎng)電商平臺(tái)，全方位布局互聯(lián)網(wǎng)金融。
????郵儲(chǔ)銀行擁有3.97萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以及網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電視銀行、電話銀行、微銀行等電子渠道，線下網(wǎng)點(diǎn)最多、線上渠道最全。依托這種網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務(wù)可謂水到渠成。“我們通過(guò)專屬產(chǎn)品、便捷服務(wù)及資費(fèi)優(yōu)惠等方式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，從而加速客戶服務(wù)升級(jí)。”曲家文說(shuō)。
????農(nóng)村市場(chǎng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)空間巨大
????隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)民收入持續(xù)增加，生活水平日益提高，消費(fèi)能力大幅提升，從而對(duì)金融消費(fèi)服務(wù)特別是移動(dòng)金融服務(wù)提出了更高要求。目前，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，金融技術(shù)不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其高效的支付優(yōu)勢(shì)，正逐步向縣域和廣大農(nóng)村地區(qū)滲透。隨著農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通信等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，農(nóng)村地區(qū)居民的移動(dòng)終端已十分普及，農(nóng)民對(duì)方便快捷的移動(dòng)金融服務(wù)需求將越來(lái)越迫切。因此，農(nóng)村市場(chǎng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)空間巨大，也將成為消費(fèi)、理財(cái)、信貸等金融市場(chǎng)的新藍(lán)海。
????那么，郵儲(chǔ)銀行如何能將電子銀行觸角延伸至廣大的城鄉(xiāng)客戶群體？曲家文表示，郵儲(chǔ)銀行正在依托手機(jī)銀行門檻低、資費(fèi)優(yōu)惠、操作簡(jiǎn)單等特性，不斷拓寬客戶覆蓋，持續(xù)豐富業(yè)務(wù)功能，力求通過(guò)更加快捷、安全、優(yōu)惠的金融服務(wù)滿足客戶使用需求。“我們充分考慮客戶特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了一系列手機(jī)銀行產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求。如利用微銀行覆蓋社交群體；利用客戶端覆蓋智能和非智能手機(jī)客戶；推出便捷版，滿足外來(lái)務(wù)工及縣鄉(xiāng)以下客戶群需要；借助萬(wàn)能卡覆蓋偏遠(yuǎn)地區(qū)及資金需求量大的群體等。”當(dāng)談到豐富多彩的手機(jī)銀行產(chǎn)品時(shí)，曲家文如數(shù)家珍。他還告訴記者，郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行功能豐富，除了基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還提供商旅服務(wù)產(chǎn)品以及手機(jī)充值、購(gòu)買游戲點(diǎn)卡、電影票等生活服務(wù)產(chǎn)品，更加貼近客戶生活，做到手機(jī)銀行的全功能服務(wù)。
????同時(shí)，曲家文也坦言，現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)推廣移動(dòng)金融仍然存在一定困難。主要原因是人口結(jié)構(gòu)、文化水平等原因，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)非現(xiàn)金支付方式接受程度有待提高。此外，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)金融市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，非現(xiàn)金支付受理場(chǎng)景限制了移動(dòng)金融應(yīng)用范圍的擴(kuò)大。
????“為此，郵儲(chǔ)銀行十分注重對(duì)客戶的引導(dǎo)和培養(yǎng)。”曲家文表示，郵儲(chǔ)銀行正致力于完善農(nóng)村地區(qū)的電子銀行使用環(huán)境。不僅率先在全國(guó)開展農(nóng)村手機(jī)金融服務(wù)試點(diǎn)工作，還計(jì)劃在有條件的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)推進(jìn)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)覆蓋。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行從宣傳、普及金融知識(shí)入手，借助“普及金融知識(shí)萬(wàn)里行”活動(dòng)，向農(nóng)民宣傳移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的便捷性和安全性，逐步提升農(nóng)村客戶對(duì)移動(dòng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)客戶，郵儲(chǔ)銀行推出手機(jī)銀行便捷版，優(yōu)化移動(dòng)金融產(chǎn)品各項(xiàng)流程，力求簡(jiǎn)化操作，提升服務(wù)易用性。值得一提的是，郵儲(chǔ)銀行還積極培育養(yǎng)殖大戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)人員、村委會(huì)干部、商貿(mào)業(yè)主等客戶群，指導(dǎo)其使用移動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)這些“意見領(lǐng)袖”輻射周邊人群，從而推動(dòng)移動(dòng)金融的不斷普及。
????打造郵儲(chǔ)特色的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)
????互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一種平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，要經(jīng)過(guò)技術(shù)積累，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)深挖潛在市場(chǎng)，創(chuàng)造性地推出革新性產(chǎn)品。因此，打造具有郵儲(chǔ)特色的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)模式，需要結(jié)合不同的服務(wù)產(chǎn)品。曲家文介紹，為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，郵儲(chǔ)銀行以移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融和智能網(wǎng)點(diǎn)為重點(diǎn)方向，依托互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，建立起產(chǎn)品創(chuàng)新平臺(tái)。
????互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室是郵儲(chǔ)銀行為了緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新于今年成立的。其定位為互聯(lián)網(wǎng)金融前沿產(chǎn)品、技術(shù)、流程和商業(yè)模式的研究平臺(tái)。曲家文表示，“依托這一平臺(tái)，我們將進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的概念驗(yàn)證、快速研發(fā)，為后續(xù)應(yīng)用和推廣提供依據(jù)。”
????在移動(dòng)金融方面，郵儲(chǔ)銀行加快與社交媒體的融合，逐步推出了微銀行系列產(chǎn)品，覆蓋了微信、微博、易信以及支付寶錢包等主流社交平臺(tái)，成為國(guó)內(nèi)第一家提供微博銀行和易信銀行服務(wù)的商業(yè)銀行，并逐步探索微客服功能。微信、微博和易信銀行的推出，可以使廣大客戶都能選擇自己喜歡的方式，享受郵儲(chǔ)銀行提供的便利金融服務(wù)。“發(fā)展微銀行，是順應(yīng)信息技術(shù)快速發(fā)展以及客戶服務(wù)需求的必然選擇，能夠進(jìn)一步發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行的支付結(jié)算優(yōu)勢(shì)。”曲家文說(shuō)。
????未來(lái)，微銀行將成為集宣傳營(yíng)銷、咨詢服務(wù)、交易處理等多種功能的綜合性平臺(tái)，三大功能相輔相成，貫穿客戶服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，形成電子銀行服務(wù)的完整閉環(huán)，從而增強(qiáng)客戶使用粘性。微銀行可以看成是一個(gè)提供專屬服務(wù)的虛擬支行，她更加貼近客戶需求，通過(guò)與客戶之間一對(duì)一的交流溝通，快速辦理各項(xiàng)金融服務(wù)。
????此外，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，郵儲(chǔ)銀行推出了NFC移動(dòng)支付服務(wù)，并逐步探索發(fā)展移動(dòng)展業(yè)，通過(guò)移動(dòng)終端為客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。目前，小額信貸移動(dòng)展業(yè)功能已在福建成功試點(diǎn)，信貸員使用具有高安全技術(shù)的PAD終端，做到貸前和貸后的全流程管理，并將逐步實(shí)現(xiàn)“現(xiàn)場(chǎng)受理、實(shí)時(shí)審批、當(dāng)日簽約、次日放款”。
????曲家文介紹，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，郵儲(chǔ)銀行以直銷銀行研究為重點(diǎn)，正在積極探索虛擬賬戶網(wǎng)上申請(qǐng)、理財(cái)在線簽約和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的創(chuàng)新。在智能網(wǎng)點(diǎn)方面，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)試點(diǎn)了自助發(fā)卡機(jī)和ATM吞卡自助領(lǐng)卡兩項(xiàng)產(chǎn)品，正在著手研發(fā)VTM、智能填單等產(chǎn)品，逐步提升網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)能力及綜合營(yíng)銷能力。
????近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行也在不斷嘗試跨界合作。采訪中，記者了解到，目前郵儲(chǔ)銀行已與多家第三方支付公司達(dá)成合作，同時(shí)與百度、新浪、騰訊、廣電等企業(yè)的合作也在不斷深化。曲家文表示，“在合作中，我們本著雙方互利共贏的原則。一方面，我行拓展了服務(wù)客戶的渠道，大大提升服務(wù)水平；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)更加多樣化，增強(qiáng)了客戶黏性。如2011年，我們便抓住三網(wǎng)融合的契機(jī)，與廣電企業(yè)共同推出電視銀行服務(wù)。今年，我們與中國(guó)電信合作，實(shí)現(xiàn)了IPTV電視銀行業(yè)務(wù)，讓廣大縣城及農(nóng)村地區(qū)的居民足不出戶，通過(guò)電視便能享受到便捷的基礎(chǔ)金融服務(wù)。”據(jù)了解，通過(guò)電視銀行，郵儲(chǔ)銀行的支付功能已經(jīng)從PC端和移動(dòng)端拓展到電視網(wǎng)絡(luò)，基本覆蓋了客戶日常生活中接觸到的所有渠道。目前，電視銀行已在全國(guó)18個(gè)省市提供服務(wù)。
????曲家文透露，接下來(lái)郵儲(chǔ)銀行還將與社交服務(wù)等更多領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加深合作，服務(wù)內(nèi)容也將從支付結(jié)算向理財(cái)、信貸等方面延伸，逐步走出一條線上線下協(xié)同發(fā)展的郵儲(chǔ)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。
????嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
????與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展相適應(yīng)的是，今年，郵儲(chǔ)銀行正式出臺(tái)了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)綱要，從現(xiàn)代化商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)出發(fā)，提出全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的要求，充分體現(xiàn)了郵儲(chǔ)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)戰(zhàn)略。綱要的原則思路、組織機(jī)構(gòu)、政策制度、風(fēng)險(xiǎn)流程、系統(tǒng)建設(shè)、激勵(lì)約束等內(nèi)容滲透了該行風(fēng)險(xiǎn)文化的基因。曲家文認(rèn)為，綱要的落實(shí)將有效推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)。
????在此基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行從制度建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、聯(lián)防機(jī)制三個(gè)層面進(jìn)一步嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是建立了完善的電子銀行業(yè)務(wù)制度規(guī)定，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。二是將風(fēng)險(xiǎn)防控融入系統(tǒng)建設(shè)中，科學(xué)、及時(shí)、有效地防范電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是加入中國(guó)銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟，與網(wǎng)絡(luò)110、人民銀行科技司、銀監(jiān)會(huì)信息中心、反釣魚網(wǎng)站聯(lián)盟、安全瀏覽器廠商360等單位密切聯(lián)系，建立了電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的聯(lián)防機(jī)制。通過(guò)嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，給客戶提供安全有保障的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。
????曲家文最后表示，郵儲(chǔ)銀行將致力于風(fēng)險(xiǎn)管理能力的不斷提升，積累互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合規(guī)操作經(jīng)驗(yàn)，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)運(yùn)營(yíng)的齊頭并進(jìn)。
????【鏈接】
???? 2010年6月1日，個(gè)人網(wǎng)上銀行正式對(duì)社會(huì)公眾提供服務(wù)；2011年利用三網(wǎng)融合技術(shù)率先建立國(guó)內(nèi)首家全國(guó)集中的電視銀行系統(tǒng)；2012年手機(jī)銀行上線，并推出客戶端版、WAP版、貼膜版、短信版等多種方式；2013年，順應(yīng)“移動(dòng)化”、“社交化”的發(fā)展趨勢(shì)，推出PAD銀行、二維碼支付、微信銀行、微博銀行和易信銀行等多渠道產(chǎn)品。
????. | 
