有關(guān)“如何妥善處理壓歲錢”近期成為家長們熱議的話題。從歷年的情況來看，相當部門家長會將目光投向保險，意在借此為孩子的成長添加一份保障。在這一期間，保險公司也會適當將銷售重心偏向少兒保險。一般而言，家長應(yīng)該先做足孩子的人身保障，再選擇性投保一些理財型險種。
先做足人身保障,
再考慮投資型保險
市場上常說的少兒險,是對少兒保障的統(tǒng)稱。該險種囊括很多細分保障,大體可歸納為三類:健康、意外和教育金。前兩者主要針對人身風險,健康風險包括疾病和醫(yī)療。當然,有些保障計劃還會包含保單豁免條款,它其實和教育金保障一樣,屬于少兒險附加險。
目前市面上的少兒險通常以長期型投資險等產(chǎn)品形態(tài)存在,有保險專家認為,家長給孩子買保險應(yīng)先考慮其成長與健康,投資與分紅并不是主要目的,“給孩子買保險的順序應(yīng)該是先做足上述人身保障,再考慮投資型保險。如果執(zhí)意先買投資型少兒險,也一定要買對應(yīng)的附加險,如附加少兒重疾險、醫(yī)療險等。”
年紀小的
多考慮健康風險
有保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,在0到18歲兒童理賠案件中,意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%,其中0到6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高。
記者梳理市面上的產(chǎn)品了解到,少兒意外傷害險主要是針對18歲以下的孩子,被保險對象在遭受意外時所產(chǎn)生的高額醫(yī)療花費等經(jīng)濟損失,以及意外致殘、致死等特殊情況提供保障金,有些產(chǎn)品還有意外津貼保障。因為是最基礎(chǔ)、最普遍的險種,少兒意外險一年的保費大致在百元左右,只需要壓歲錢的一小部分就能買。
有條件補足重疾保障
近年來,兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發(fā)生率逐年遞增。從費率的角度而言,重疾險的費用相對會高一些,但在經(jīng)濟條件許可的情況下,家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險。國內(nèi)保險公司通常會將重大疾病保障與住院醫(yī)療保障捆綁在一起,以綜合健康醫(yī)療險的產(chǎn)品形態(tài)呈現(xiàn)。
重疾險的費率是浮動的,保額越高,保費越貴。一位資深保險從業(yè)人士告訴記者,“就廣州地區(qū)的醫(yī)療標準而言,重疾保額最好保證在30萬元以上,少兒特定重疾60萬元為宜。”如果以該標準來算,一份上述綜合健康險每年需要花費1960元/年。
買終身壽險意義不大
記者找到的一份兩全保險條款為例,保障包含高中教育保險金、大學教育保險金和滿期生存保險金和身故保險金。按規(guī)定,家長可在孩子15、16、17周歲保單周年日,連續(xù)3年領(lǐng)取基本保險金額20%的教育保險金;在18、19、20、21周歲的保單周年日,連續(xù)4年領(lǐng)取教育保險金,具體金額是基本保險金額(需投保人與保險公司雙方約定)的40%。
值得補充的是,有業(yè)內(nèi)觀點認為,“家長不必為孩子購買終身壽險,這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付,這意味著是給孩子的下一代做保障,顯然為時過早。而且產(chǎn)品在不斷更新,孩子長大后他們自己買也許會更好。” （據(jù)新快報）
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